Le bonus-malus, appelé également coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système qui récompense les bons conducteurs et pénalise ceux qui sont responsables d’accidents. Cette formule est universelle et s’applique à toutes les compagnies d’assurance. Elle impacte le montant de la prime d’assurance à chaque échéance annuelle, à la hausse ou à la baisse selon le comportement routier. En effet, en cas de responsabilité au cours d’un sinistre, votre bonus-malus est majoré et votre cotisation d’assurance sera donc plus élevée. Inversement, si vous n’avez pas de sinistre, votre CRM est minoré, le tarif de votre prime d’assurance automobile sera alors moins cher. Le contrat d’assurance véhicules de collection (auto ou moto) chez Rétro+ n’est pas soumis à la clause bonus-malus, contrairement aux assurances auto et moto pour les véhicules du quotidien.
Comprendre le fonctionnement du bonus-malus
À chaque date d’échéance de la cotisation, le bonus-malus est révisé selon l’absence ou la survenance d’accidents responsables ou non. Il s’applique à tous les conducteurs de véhicules sauf les voitures de collection, les engins agricoles, les remorques, les caravanes et les véhicules avec cylindrée < ou égale à 80 cm³. Pour obtenir un bonus de 5 %, vous ne devez pas avoir de sinistre responsable sur une année. Vous bénéficiez ainsi d’un coefficient de réduction de 0,95 qui est multiplié par votre coefficient précédent. Ces bonus s’accumulent d’année en année sans dépasser un bonus maximum de 50 % (coefficient 0,50). Si vous êtes entièrement responsable d’un sinistre, vous obtenez un malus de 25 %, soit un coefficient de 1,25 ou de 1,125 si vous êtes partiellement responsable. Le calcul du malus fonctionne de manière similaire au bonus, mais avec une majoration. Suite à un sinistre, votre coefficient est multiplié par 1,25 (100 % responsable) ou 1,125 (partiellement responsable) et va déterminer le coefficient et la prime d’assurance pour l’année à venir. Ainsi, si votre coefficient est de 1 et que vous avez un accident entièrement responsable, votre coefficient passera à 1,25. L'année suivante, si vous avez de nouveau un accident entièrement responsable, votre coefficient sera de 1,25 * 1,25 = 1,5625. Le coefficient de majoration maximum est limité à 3,5, soit à un malus de 350 %. Les sinistres non responsables n’impactent pas le coefficient de réduction-majoration. Pour calculer le CRM, la période de référence s’étale sur douze mois consécutifs et se clôt 2 mois avant l’échéance annuelle du premier contrat. Tous les assureurs doivent appliquer le système de bonus-malus automobile, toutefois, la prime de référence est propre à chaque compagnie d’assurance. Alors, pensez à bien comparer les clauses et à faire des devis avant la souscription d’un contrat d’assurance auto au tiers ou tous risques.
Comment connaître mon coefficient bonus-malus ?
Pour connaître votre coefficient bonus-malus, vous pouvez consulter l’avis d’échéance du contrat. Il est aussi référencé sur votre relevé d’informations. L’avis d’échéance est envoyé tous les ans par votre assureur, par mail ou par courrier. Généralement, vous pouvez aussi le consulter sur votre espace client avec vos codes personnels. En plus de votre CRM, ce document indique également le prix de vos primes d’assurance et les détails de votre souscription. S’il s’agit d’un accident non responsable, la compagnie enverra un avis vierge où il sera stipulé que vous êtes un automobiliste prudent. Pour être informé de vos coefficients de bonus-malus avant la réception de votre avis d’échéance, vous pouvez solliciter vos assureurs pour obtenir un relevé d’informations. Ce document informatif dresse tous vos antécédents routiers, comme les accidents responsables, les sinistres, le CRM et la date de souscription à vos contrats d’assurance auto.
Changement d’assurance et bonus-malus : ce qu’il faut savoir
Vous voulez changer d’assurance voiture et vous vous demandez comment garder votre bonus-malus ? Pas d’inquiétude, le CRM sera automatiquement transféré en cas de changement d’assurance auto. Et cela, même si vous passez d’une moto à une voiture. Effectivement, le coefficient de bonus-malus est attaché au conducteur et non au véhicule ou aux contrats d’assurance auto. Pareil pour l’automobiliste malussé qui garde son malus même s’il change d’assureur. Par ailleurs, un accident responsable peut engendrer une résiliation de l’assureur suite à une fréquence de sinistres, mais avant d’en arriver là, il est conseillé de résilier par vous-même. Cela vous évitera d’être fiché dans les registres de l’AGIRA. Dans les deux situations, votre nouvel assureur vous demandera uniquement un relevé d’informations afin d’appliquer le coefficient de bonus-malus adéquat. Le coefficient de réduction-majoration peut évoluer même après un changement d’assurance, en fonction des accidents responsables ou non. En guise de récompense pour bonne conduite, certaines compagnies offrent à leurs meilleurs assurés un système de bonus de 50 % à vie.
Rétro+ vous partage une astuce pour optimiser votre bonus : le calcul du CRM étant effectué sur une année complète, changer d'assureur à la date d'échéance annuelle de votre contrat peut être avantageux. Toutefois, il est important de noter que la loi Hamon permet de résilier votre contrat à tout moment après un an d'adhésion. Il n'est donc pas nécessaire d'attendre l'échéance annuelle pour changer d'assureur si vous trouvez une meilleure offre avant.
Combien de temps faut-il pour récupérer son bonus après un malus ?
Récupérer son niveau de bonus après un malus, c’est possible, cela demande juste un peu de temps. En général, au bout de deux années consécutives sans accident de la circulation responsable, vous revenez à un bonus-malus de 100 % (coefficient 1). Et ceci, peu importe votre malus initial. On parle alors de la « règle de la descente rapide », issue de l’article A121-1 du Code des assurances. Cette règle vise à récompenser les comportements routiers responsables et à encourager les autres conducteurs à être plus prudents sur la route. Plusieurs compagnies d’assurance ne pénalisent pas les automobilistes lors d’une première faute (responsable ou non), dès lors qu’ils conservent un bonus de 50 % durant 3 ans minimum.
Jeune conducteur ou automobiliste expérimenté, le bonus-malus présente un impact fort sur le coût de votre assurance automobile. Pour éviter de payer trop cher vos cotisations d’assurance et surtout pour protéger les usagers, roulez prudemment et respectez le Code de la route !
Vous connaîtrez le prix et conditions pour une assurance collection qui correspond à vos besoins et pourrez rouler assuré dans l'heure ou à la date de votre choix.
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Écrit par Rétro+ — Publié le
